札幌における住宅ローンの基本知識

住宅ローンには主に変動金利型と固定金利型の2種類

変動金利型は市場の金利の動向に応じて変化

金利が低いときにはメリットがありますが、

将来的な金利上昇のリスクも考慮が必要

一方、

固定金利型は返済額が安定する安心感がある反面、変動金利と比べて初期の金利が高く設定される。

まずローンの種類と特徴を理解し自分のライフスタイルや将来のプランに合わせて選ぶことが大切です。

地銀『3年固定特約』年収別お借入額

●共有名義　収入合算について

主にご夫婦お2人の収入を合わせて、住宅ローンを借りる方法

・①ペアローン・②連帯債務・③連帯保証　の3種類が一般的です。

　それぞれの特徴を見てみましょう。

住宅ローンの収入合算と控除・団信の違いを徹底解説！

ご夫婦でマイホーム購入を検討される際、「収入合算」という言葉を耳にすることがあるかと思います。

実は、この仕組みには3つのタイプがあり、それぞれ住宅ローン控除や**団体信用生命保険（団信）**に大きな違いがあります！

収入合算の３つの型とは？

✅ 現在の主流は「②連帯債務型」

◎ 多くの金融機関・夫婦購入ケースで採用されています
◎ ご夫婦の収入を合算して借入可能額を増やせる
◎ 住宅ローン控除や団信にもメリットあり

住宅ローン控除の違いに注意！

団体信用生命保険（団信）の扱いも違う！

◎ ①ペアローン型／②連帯債務型：夫婦ともに団信加入が可能
→ 持分に応じて保険金が分配されるので、万一の際の保障も安心。

◎ 北洋銀行・北海道銀行など一部の金融機関では、持分に応じて団信の加入割合を調整可能。

ご夫婦で購入なら「ローン型の選択」がカギ！

マイホーム購入を考えるご夫婦にとって、

• 借入限度額

• 控除の還付額

• 保険の保障内容

これらすべてに関わるのが「収入合算の型選び」です。
特に将来の安心・お得な控除を考えるなら、「②連帯債務型」や「①ペアローン型」が有利です。

今すぐ物件を探したい方や、物件が決まっていなくても

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札幌の主要金融機関の住宅ローン比較

まず考えるべきは、どこのローン商品を利用するかという点です。

●地元銀行『北洋銀行・北海道銀行・北海道労働金庫など』　

　地域密着型のサービスを提供しており、短期金利は少し高めですが、

初期事務手数料がかからず、8大疾病保険の加入が無料（50歳以下）

また、借入期間最長40年で月々支払い軽減が可能。

メガバンク・ネット銀行の住宅ローンってどうなの？

～メリットと注意点を徹底解説～

住宅ローンを選ぶ際に、金利だけでなく「手数料」や「付帯保険」も含めて総合的に比較することが大切です。
今回は、**三菱UFJ銀行やauじぶん銀行などの“メガバンク・ネット銀行”**の特徴を、メリット・デメリット両面から整理しました。

✅ メガバンク・ネット銀行とは？

• 全国規模の都市銀行
  　例：三菱UFJ銀行・三井住友銀行など

• 
  

• オンライン完結型のネット銀行
  　例：auじぶん銀行・住信SBIネット銀行・イオン銀行 など

メリット

⚠️ デメリット・注意点

まとめ｜こんな方におすすめ！

金利を最重視して、総返済額を抑えたい方
手続きに慣れていて、ネットでの申込に抵抗がない方
団信の内容よりも金利メリットを重視したい方

【フラット35】ってなに？

～長期固定金利で安心の住宅ローンを選びたい方へ～

住宅ローン選びにおいて、「金利の変動」が不安という方も多いのではないでしょうか？
そんな方におすすめなのが、**全期間固定金利型の住宅ローン「フラット35」**です。

✅ フラット35の主な取扱先

• アルヒ株式会社

• フラットフレディセゾン

• オリックス銀行　など

全国の金融機関や住宅ローン専門会社を通じて申し込みが可能です。

フラット35のメリットとは？

フラット35はこんな方におすすめ！

• 毎月の返済額を確定させて安心したい方

• 自営業・会社経営者など、通常ローン審査が厳しい方

• 団信に加入できない持病がある方

• 将来的な借り換えより、安定重視で一発勝負を狙いたい方

• 
  

注意点・留意ポイント

• 初期の手数料・諸費用はやや高めになるケースあり

• 変動金利と比較すると金利水準は高め

• 物件の性能によって金利優遇の有無が決まるため、申込前に要確認！

フラット35に金利は、10年国債と連動しております。

ローンの実行時金利が適用されるので、タイミングが重要です。

2026年1月から大幅に金利上昇中！！

　フラット35　金利推移表　

住宅ローンで一番気になるのは「金利」

金利は、住宅ローンの総返済額に大きな影響を与えます。
わずか0.1％の差でも、35年間で見れば数十万円〜百万円以上の差になることも。

だからこそ、金利の違いはしっかりチェックする必要があります。

地元銀行のメリット

メガバンクのメリット

最終的な判断は「自分のライフプラン」との相性で！

どちらが正解というわけではなく、大切なのは以下のような視点です：

• 自分が働く業種や収入の将来性

• 住まいに求める安心感・固定金利か変動か

• 店舗で相談したいか、ネットで完結したいか

• 総返済額と初期コストのバランス

　団体信用生命保険（団信）の内容で住宅ローンを選ぶ！　

〜銀行ごとの違いを徹底比較〜

住宅ローンを組む際にセットで考えるべきなのが「団体信用生命保険（団信）」です。
万が一の病気や死亡時に、住宅ローンの残債が免除される重要な保障です。

しかし、実は金融機関によって団信の保障範囲や金利への影響が大きく異なるのをご存じですか？

銀行別｜団信の内容比較

✅ 団信を選ぶときのポイント

1. 加入年齢と健康状態を考慮

→ 加入制限年齢や健康状態によっては、加入できないケースも。

2. 家計保障をどう設計するか？

→ 生命保険・がん保険にすでに加入済かどうかで、

    団信の手厚さをどうするか判断。

3. 金利とのトレードオフ

→ 特約を付けると金利が0.2〜0.3％上がるが、

    それによる返済額増と保障内容のバランスがカギ。

団信の「内容」も金利と同じくらい大事！

単に「住宅ローンの金利が安い」という理由だけで銀行を選んでしまうと、
**もしもの時に「保障が薄い」「カバーされない病気だった」**という落とし穴も。

団信の内容までしっかり比較することが、家族を守る住宅ローン選びにつながります。

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GLC不動産では、ファイナンシャルプランナーが

詳細な銀行の比較や団体信用生命保険比較などを

わかりやすくご説明させていただきます。

どうぞお気軽にご来店くださいませ。【予約制】

金利による利息目安グラフ

金利が１％上がると1000万円以上　総利息が増えます。

金利5.5％はバブル時代1990年代に現実にありました。

このように、変動金利と固定金利、そして返済期間の選択は、住宅ローン選びにおけるキーポイントです。

自分のライフスタイルや将来の収入の見通しを考慮し、最適な選択をすることが大切です。

札幌で住宅ローンを申し込む流れとは？

〜初めての方でも安心！基本ステップを解説〜

マイホームを購入する際、多くの方が利用するのが「住宅ローン」。
でも実際には「何から始めればいいの？」という方も多いはず。

ここでは、札幌で住宅ローンを申し込む際の基本的な流れを分かりやすくご紹介します。

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Step1｜必要書類を準備しよう

住宅ローンを申し込むには、まず基本的な書類を揃えることからスタートです。

主な必要書類

• 収入証明書（源泉徴収票や確定申告書など）

• 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）

• 住民票

• 物件資料（売買契約書、重要事項説明書など）

• 収入形態（会社員／自営業）や金融機関によって書類は異なる場合があります。

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Step2｜事前審査（仮審査）を受ける

書類を準備したら、次に行うのが「事前審査（仮審査）」です。

✅ 事前審査とは？

• 借入可能な金額や金利条件の目安を確認するための審査

• 本審査よりも簡易的で、結果は通常1〜3営業日程度で通知

• 物件購入前に「どれくらい借りられるか」を把握できる

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• 事前審査の承認を得ておくことで、購入交渉や申込時にも安心して進められます。

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Step3｜物件選びと本審査へ

事前審査で承認が出たら、いよいよ本格的な物件選びです。
購入したい物件が決まったら、今度は本審査へと進みます。

ステップ	内容	ポイント
必要書類の準備	収入証明書や住民票、物件関連書類を揃える	書類の不備がないように確認
事前審査	借入可能額や条件の確認を行う	早めに審査を受けて予算を明確に
本審査	事前審査後、正式な審査を受ける	物件契約と並行して進める